Что делать если банк продал долг коллекторам

Что делать если банк продал долг коллекторам

Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (постановление Пленума №17 от 28.06.2012), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком, это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

Банк продал долг коллекторам: что делать?

Практика перепродажи долгов коллекторским агентствам является весьма популярной в РФ – при длительных просрочках банк в целях минимизации потерь со своей стороны обращается к коллекторам с предложением выкупить долг. Далее, соответственно, взыскивать деньги уже будет другой кредитор. Итак, что делать, если банк продал долг коллекторам, и насколько это законно?

Законность перепродажи долгов: имеют ли право коллекторы взыскать долг?

Согласно законодательным положениям, кредиторы вправе перепродавать долги, если они их по каким-либо причинам не устраивают. Речь идет об оформлении договора переуступки права требования. В данной ситуации все права на долг переходят к новому кредитору, в частности – к коллекторскому агентству.

Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Уведомлять заемщика о заключении такой сделки не обязательно – как правило, клиенты узнают о новом кредиторе уже после перехода долга.

Коллекторы также часто привлекаются банками в рамках заключенных агентских договоров. Иными словами, при допущении просрочки банк привлекает коллекторов для самостоятельного взыскания долгов.

Теперь давайте разберемся, кому следует платить и как рассчитывать долг.

  1. По договору цессии. Если банк продал долг коллекторам, то должник будет обязан рассчитываться по новым реквизитам, которые будут представлены агентством для ознакомления. Также должника при этом уведомляют заказными письмами о переходе долга. В документах описывается, в каком состоянии и в каком количестве долг перешел к агентству, какие пени и штрафы были по нему начислены.
  2. По агентскому договору. В данном случае основным кредитором остается банк. Соответственно, реквизиты для оплаты не меняются.

Заметим, что коллекторские агентства в принципе специализируются на взыскании задолженностей, при этом они не являются кредитными организациями. То есть они не могут менять условия кредитного договора, осуществлять реструктуризацию и подобные операции.

Как осуществляется взыскание долгов?

Как правило, сначала банк пытается призвать должника к оплате самостоятельно. Тот будет получать письма и напоминания, сотрудники будут звонить ему – с целью напомнить о ежемесячном платеже.

Если просрочка затягивается на срок 2-3 месяца и больше, привлекаются коллекторы. В основном они работают с долгами, образовавшимся:

  • по кредитным договорам без поручителей;
  • по кредитным договорам с небольшим объемом долга;
  • по кредитам, которые не были обеспечены залоговым имуществом.

Если же речь идет об ипотеке или залоговом кредите, то банк старается найти диалог с клиентом и договориться. В частности, могут быть предоставлены кредитные каникулы, снижение процентной ставки или реструктуризация.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Коллекторы выкупили долг: как с ними общаться?

Следует помнить, что деятельность коллекторских агентств регламентируется № 230-ФЗ, так называемым Законом о коллекторах. Соответственно, те не вправе совершать какие-либо действия, выходящие за рамки нормативных стандартов.

Итак, коллекторы будут звонить, слать претензии, грозить судом и приходить «в гости». Как защититься и понять, когда они переступают границы?

  1. Коллекторы не могут звонить чаще 2-х раз в неделю и, в особенности – в ночное время.
  2. Коллекторы не могут разглашать информацию о ваших долгах третьим лицам.
  3. Они не могут посещать вас в ночное время.
  4. Никто не вправе портить ваше имущество – ломать дверь, глазки, ручки, бить окна и портить другие предметы.
  5. С вас не могут требовать возврата долга, если вы пребываете на стационарном лечении или если у вас есть инвалидность.
  6. Никто не вправе применять в отношении вас психологическое насилие, шантаж и запугивание.

Соответственно, если коллекторы обратили в ваш адрес свои притязания, необходимо придерживаться следующих рекомендаций.

  1. Поинтересуйтесь у коллекторов, на каком основании к вам предъявляются претензии (требуйте документального подтверждения).
  2. Потребуйте, чтобы говорящий представился, назвал свои ФИО.
  3. Потребуйте названия агентства и его регистрационный номер.
  4. Помните, к вам не могут звонить по номерам, не зарегистрированным в агентстве, и эту информацию можно проверить в интернете.
  5. Обязательно фиксируйте все их действия и слова посредством аудио и видеозаписей.
  6. В случае обещаний в стиле «отдайте 10 000 рублей и забудьте про остальной долг», если они для вас являются оптимальными, потребуйте документального подтверждения. Предложите заключить соответствующее соглашение, но не верьте словам.

В случае, если коллекторы грубо нарушают ваши права, вы можете пожаловаться в соответствующие инстанции:

  • в НАПКА;
  • в Роспотребнадзор;
  • в прокуратуру и другие органы.

Как можно избавиться от коллекторов?

Существует несколько законных способов, которые могут помочь решить проблему задолженности без возврата долгов и осуществления выплат.

  1. Поинтересуйтесь, какой срок исковой давности существует по кредитам. Возможно, истекло законных 3 года с даты последнего платежа. После этого срока кредиторы не вправе предъявлять требования по возврату долга. Это относится ко всем долгам, включая те, которые образовались по кредитному договору.
  2. Почитайте условия страхования. Нередко при оформлении кредитов заемщики также оформляют страховые договоры. Возможно, у вас наступил страховой случай, и вы можете рассчитывать на компенсацию со стороны страховой компании.
  3. Обратитесь за банкротством физических лиц. Вам потребуется Арбитражный суд в вашем регионе. Необходимо составить заявление и подготовить ряд документов, послать в суд и инициировать процесс банкротства. После суда все долги списываются, в среднем процедура длится около 8 месяцев. В 2019-2020 годах свое личное банкротство в России признали уже больше 100 000 человек.
Читать еще:  Как узнать номер свидетельства о регистрации права собственности по адресу

У вас возникли проблемы с кредиторами и, в особенности – с коллекторскими агентствами? Обращайтесь за компетентной правовой поддержкой, мы предоставим ее в полном объеме. Звоните, мы обязательно поможем найти выход!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия

Одно из фундаментальных и необъяснимых свойств жизни — ее непредсказуемость. Человек планирует взять кредит, получить с его помощью некоторые жизненные удобства, а затем потихоньку, по мере получения доходов, расплатиться с кредитором. А на деле иногда все выходит совсем не так: получить-то удалось и даже с удобствами не так уж плохо сложилось, а вот с возвращением средств банку…

Что делать, если долг просрочен? И не просто просрочен, а еще и передан коллекторам. Почему? Законно ли это? Если банк продал долг коллекторам, что делать заемщику? Можно ли оспорить передачу долга? И как должнику вести себя с коллекторами?

Почему банк может передать долг коллекторскому агентству: буква закона

То, что выдавший кредит банк в последующем может передать свои права кредитора другой организации, порой вызывает у заемщика недоумение и даже протест. Психология появления подобного чувства понятна: как-то не принято в обыденной жизни взять, к примеру, в долг до получки у соседа слева, а возвращать средства, пусть и по просьбе заимодавца, уже соседу справа.

Но аргумент «не принято» малоубедителен. Во-первых, и в обыденной жизни встречаются разные ситуации, тем более если сроки возврата долга давно прошли. А во-вторых, обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются уже не обычаями соседских взаимоотношений, а нормами гражданского законодательства. И Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, однозначно позволяет банкам переуступать права кредитора другому лицу по договору цессии.

Впрочем, еще несколько лет назад перемена кредитора разрешалась только при условии, что об этом прямо сказано в договоре. Естественно, в большинстве типовых кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. В последние годы — в связи с расширением потребительского кредитования и обострением проблемы неплатежей — в законодательство были внесены изменения. Начиная с 1 июля 2014 года в заключаемых договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена, уже необязателен: такое полномочие у кредитора теперь есть по умолчанию. Но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банк может продать даже непросроченные кредиты, но только организациям, имеющим банковскую лицензию. Например, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты, если решит, что ему это выгоднее. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Могут ли банки продать долг коллекторам? Кредитные организации имеют право продать коллекторскому агенству только просроченные кредиты. Так как коллекторские бюро имеют не банковскую лицензию, а свидетельство, подтверждающее, что они внесены в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Как правило, при небольшой просрочке, три–шесть месяцев, банк заключает с коллекторами агентский договор. В этом случае коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение. К смене кредитора по договору цессии прибегают при просрочке не менее года. В любом случае условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Почему банки продают долги коллекторам? Потому что в целом для длительной работы с невозвратами банки мало приспособлены, это не основной вид их деятельности. Коллекторы же занимаются взысканием долгов профессионально, концентрируя все свои усилия и ресурсы, с опорой как на мировой опыт деятельности в этой сфере, так и на собственные разработки.

Бывает, что долг продается коллекторам после решения суда. Это тоже возможно: в соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса РФ суд допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Как правило, о передаче долга должник узнает из телефонного звонка представителей коллекторского агентства. Но иногда ему об этом сообщают работники банка — по телефону или по почте. О правах и обязанностях коллекторов должник может узнать из Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Что делать, если долг продан коллекторам: платить нельзя забыть

Для начала должнику следует дождаться от банка заказного письма, в котором он уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Также должна быть приложена заверенная копия договора цессии. Затем следует убедиться, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, опубликованный на сайте Федеральной службы судебных приставов. Коллекторское агентство также обязано иметь свой сайт, на котором, помимо прочего, должны быть контактные данные организации.

После того как должник удостоверился в законности предъявленных к нему требований и при условии, что сумма к выплате не вызывает вопросов, начинается этап диалога с коллекторами. На этом этапе основная задача — согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, и получить от коллекторов скидки.

Почему должник может надеяться на скидки со стороны коллекторов? Во-первых, заемщики, допустившие просрочку в несколько месяцев, обычно имеют низкую платежеспособность. Их финансовое состояние либо ухудшилось по сравнению с моментом получения кредита, либо изначально оценивалось неверно, завышалось. Поэтому максимальную долговую нагрузку на свой бюджет они не потянут. Да и уклоняться от выплат большой суммы будет настроено куда большее число заемщиков. И коллектор рассуждает примерно так: выгоднее получить 50–75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, финансовая политика Банка России вынуждает банки периодически расчищать свои портфели кредитов, избавляясь от почти безнадежной задолженности, просроченной более чем на 90 дней. В результате банки продают долги лишь за часть их стоимости. Это означает, что коллекторские организации не будут нести прямые убытки от скидок должникам.

Сроки погашения после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, определяются доходами и возможностями должника. Существует несколько известных способов ускорить возврат долга:

  • ведение личного бюджета. Нужно тщательно следить за приходом и расходом средств. Для этого можно установить специальное приложение на смартфон или просто сохранять чеки. Проанализировав траты, стоит постараться оптимизировать их. А затем — научиться планировать бюджет;
  • перезайм. Перезанимать средства имеет смысл, только если условия нового кредита выгоднее. Поэтому обращаться к услугам микрофинансовых организаций не стоит: их высокие проценты точно не помогут выбраться из долговой ямы. Под небольшие проценты или даже без них можно попробовать взять взаймы у родственников, знакомых, работодателя;
  • поиск дополнительных источников заработка: смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации;
  • продажа собственности. Зачастую именно на квартиру, дачу, автомобиль и брались средства в кредит. Должнику выгоднее самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как должнику не стоит поступать: суд да дело

Находиться в ситуации, когда нечем расплатиться по долгам, всегда некомфортно. Но не стоит при этом загонять себя в психологический тупик, нагнетать обстановку, нервно планировать уход от кредиторов в подполье или тайгу. Неплатежеспособность — это лишь финансовая неприятность. Есть хорошая история о крайне везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми неприятностями, смиренно обратился с молитвенной благодарностью к Всевышнему: «Спасибо, Господи, что взял деньгами!»

Не надо избегать встречи с коллекторами. Нужно быть внимательным и аккуратным, как и во всех денежных вопросах, а вот бояться должнику нечего. Современный коллектор, несмотря на негативный образ, созданный несколько лет назад вокруг этой профессии, — не более чем финансовый служащий. Его задача — оценить вероятность того, что заемщик справится с платежами, убедиться, что тот настроен платить, что способы погашения долга, которые рассматривает должник, вполне реализуемы. Коллектор может дать полезные рекомендации, предложить должнику скидку, если видит, что тот настроен на сотрудничество. Никакой опасности общение с коллектором не несет. Если заемщик волнуется, пусть попросит присутствовать при беседе доверенного знакомого. Можно вести, к примеру, аудиозапись разговора: никаких ограничений на этот счет закон не устанавливает.

Если же заемщик не видит никакой возможности погасить долг в разумные сроки или категорически отказывается общаться с коллекторами, им ничего не остается, как подать на него в суд. Что совсем не в интересах должника. Причина этому проста. В любом договоре обязательства одной стороны уравновешиваются обязательствами другой. Обещание кредитора считается выполненным уже вскоре после подписания договора — в тот момент, когда заемщик получает в свое распоряжение кредитные средства. А вот его обязанность вернуть средства в установленные сроки осталась нереализованной. Так что, несмотря на 1001 довод не платить, выдвигаемый заемщиком, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием правоты коллекторов.

Читать еще:  Образец заявления о признании жилого дома аварийным

В результате должнику как проигравшей стороне приходится погашать немалые судебные издержки, а также выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество. Вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.

Коллекторы, даже массово выигрывая судебные разбирательства, не очень их любят, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Потому что это долго, а отдача невелика: судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника. Конечно, если суд установит, что должник злонамеренно уклонялся от погашения долга, скрывая дорогостоящее имущество, то и коллекторы окажутся в выигрыше, но такое бывает не так уж часто. Поэтому, как правило, от судебных разбирательств проигрывают все: и должники, и коллекторы, и даже сам суд, и без того перегруженный.

Продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долгового бремени — благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Кроме того, не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: должник для коллекторского агентства — не враг, а обычный клиент.

Коллектор и должник: мирные переговоры

Интересен опыт крупнейших отечественных коллекторских агентств по налаживанию взаимоотношений должников и коллекторов. О нем рассказывает эксперт — генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» Павел Михмель:

«НАО «ПКБ» — один из лидеров среди российских коллекторских организаций. Успеху на рынке, укреплению репутации компании, прежде всего, способствовал правовой подход: вся структура взаимоотношений наших сотрудников с должниками, все практические приемы работы выстраиваются с учетом требований закона.

Кроме того, мы материально поощряем стремление клиентов погасить задолженность. Система скидок и бонусов начинает работать уже при первом взаимодействии: практически сразу прощается определенная часть задолженности. При погашении в рассрочку после каждого платежа тоже происходит списание части долга — при условии, что платежи идут строго по графику. Действуют поощрительные бонусы и в других случаях: при внесении первого платежа, оплате долга одним платежом, ускоренном погашении долга, за поддержание контакта.

К тому же наши приоритеты — дистанционное обслуживание и забота об удобстве клиентов. Зарегистрировавшись на сайте «ПКБ», должник может узнавать детали платежей, следить за актуальной информацией по своей кредитной истории. Чтобы застраховаться от пропуска внесения платежа по неосторожности, заемщик может настроить автоплатеж. В «Личном кабинете» наш клиент может оплачивать долг онлайн без комиссии через такие платежные сервисы, как «Сбербанк Онлайн», «Альфа-Клик», «Яндекс.Деньги» и QIWI. Также доступен платеж банковской картой. По окончании выплат клиент получает справку о закрытии долга.

В конечном счете секрет эффективного взаимодействия должников и коллекторов прост: предельная корректность, создание взаимовыгодных условий сотрудничества, удобство общения и внесения платежей».

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Банк продал долг коллекторам, что делать?

Последняя редакция 18 июля 2019

Время на прочтение 3 минуты

Систематическое неисполнение заемщиком обязанностей по договору кредитования вынуждает банки предпринимать все доступные им меры по взысканию долга. Одной из таких мер становится обращение к коллекторам либо продажа им вашей задолженности. А если банк продал долг коллекторам, то он автоматически перестает быть вашим кредитором и требовать от вас погашения долга не вправе. Но так ли это хорошо для должника, и к чему ему стоит готовиться в случае передачи долгов коллекторам?

В каких случаях банки продают долги коллекторам

Продажа кредитной организацией вашего долга становится следствием ее нежелания дальше работать с вашей задолженностью. Произойти это может по нескольким причинам:

  • банк посчитал нецелесообразным продолжать дальнейшее взыскание, ввиду высоких затрат на связанные с ним процедуры;
  • у кредитной организации нет уверенности в успешном взыскании задолженности;
  • у банка отсутствует собственный отдел по работе с просроченными задолженностями. Как правило, такими подразделениями не располагают МФО и небольшие региональные банки.

Также продажу долга коллекторам практикуют и крупнейшие кредитные организации страны. К ним относится Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк, ОТП-банк, Русский стандарт.

Важно! Согласно статье 382 ГК РФ, продажа долга третьим лицам производится без согласия должника. Максимум, на что может рассчитывать заемщик — на то, что ему будет отправлено уведомления о переуступке прав требования.

Также стоит уделить внимание распространенному заблуждению: многие ошибочно полагают, что отраженное в кредитном договоре несогласие заемщика на продажу долга коллекторам служит гарантией запрета на поведение банком подобных действий. Фактически это не так: статья 381 ГК РФ позволяет коллекторам продавать долг, вне зависимости от согласия или несогласия должника. Ведь главная причина продажи: нарушения заемщиком условий кредитного договора, и банк вправе применять любые законные методы для защиты своих интересов.

Как узнать, действительно ли долг продан?

Нередки случаи, когда после продажи долга коллекторам банки «забывали» уведомлять об этом должника. Информацию о передачи прав требования он получал уже от представителей коллекторского агентства. Но если должник не получал уведомлений, то кому платить и как рассчитывать долг в этом случае? Все предельно просто:

  1. До момента получения официального документа от коллекторов, подтверждающих законность их действий, вы вправе не платить.
  2. Также вы вправе не общаться с представителями коллекторских агентств по телефону или лично, пока они не представят документы о продаже долга (договор цессии).
  3. При получении документов обязательно проверьте отраженную в них сумму долга — она не должна превышать размер долга перед банком. Любые пени и дополнительные платежи «за передачу долга коллекторам», «розыск должника», «предоставление информационных услуг» незаконны.

Важно! Обратите внимание на тип договора: если это договор цессии (переуступки прав требований), то коллекторы теперь действительно являются вашим кредитором. Если представлен агентский договор на взыскание задолженности, то можете смело прекращать с ними любое общение.

Дополнительно вы можете связаться с банком, чтобы прояснить информацию о статусе вашей задолженности.

Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? По закону — должен. Но не всегда это требование банками выполняется. К тому же ответственности за несвоевременную передачу информации должнику кредитная организация не несет.

Важные нюансы общения с коллекторами

Если коллекторы выкупили долг, то право требования переходит к ним. И они вправе требовать с вас погашение задолженности в том же объеме, который был предусмотрен первоначальным договором с кредитной организацией. Вне зависимости от суммы, которая была потрачена на приобретение вашего долга. При дальнейшем взаимодействии с коллекторами обязательно учтите следующее:

  1. Коллекторы — это юридическая организация, к деятельности государственных служб не имеющая отношения. Учитывайте это при выборе, как с ними общаться. Как бы ни называлась компания: «Национальная служба взыскания», «Федеральная служба по взысканию долгов», «Отдел по работе с просроченными кредитами», ее представители — это штатные сотрудники юридического лица, полномочия которых с 2019 года на уровне закона ограничены лишь передачей вам уведомлений и просьб о погашении долга. При малейшем нарушении с их стороны грозитесь подать на них жалобу в полицию, прокуратуру или ФСПП, обратиться в суд.
  2. Если коллекторского агентства нет в специальном реестре (проверить это можно на сайте ФССП), то, даже купив ваш долг у банка, по закону они не вправе требовать его погашения. Любой суд признает заключенный с банком договор ничтожным. Потому в суд они точно не пойдут — раскроется информация об их незаконной деятельности, и тогда компанию после суда ждут большие неприятности.
  3. Помните про исковую давность. Для тех, кто забыл срок исковой давности, напоминаем, что через 3 года законное взыскание долга не представляется возможным.
  4. Если коллекторы не торопятся с предоставлением документов, свидетельствующих о правомерности их требований, не стоит их подгонять. Ведь все это время вам не придется платить, причем сумма долга не будет увеличиваться.
  5. Попытайтесь договориться с коллекторами о разовом погашении долга. Нередко в этом случае они предоставляют неплохую скидку, позволяющую полностью закрыть долг всего лишь за часть его стоимости — порядка 30-50%.
  6. Также можете попросить компанию о предоставлении рассрочки или составлении графика платежей. Ведь коллекторы заинтересованы в погашении вами задолженности, и в большинстве случаев охотно идут на сотрудничество. Но это верно только в отношении официально работающих на территории РФ коллекторских контор.

Ваш банк продал долг коллекторам, что делать не знаете? Кредитные юристы нашей компании помогут вам решить проблемы с просроченными кредитами и защитят от противоправных действий коллекторов. Хотите навсегда избавиться от долгов? Мы разработаем для вас оптимальный сценарий списания всех задолженностей через личное банкротство и проведем эту процедуру под ключ. Для получения консультации и профессиональной юридической поддержки обратитесь к нашим специалистам по телефону или онлайн.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Банк продал ваш долг коллекторам. Всё пропало или всё только начинается?

Кредитование – наиболее быстрый способ получить необходимые средства для решения материальных проблем. Широкая доступность кредитов, которые предлагают клиентам банки и микрофинансовые организации (МФО), стала причиной закредитованности населения.
Совокупная банковская задолженность россиян на конец 2018 года достигла 14,86 трлн рублей. Любой среднестатистический житель страны задолжал сегодня в среднем кредитным учреждениям 236 тыс. рублей. А невыплаченный долг, приходящийся на такого же среднестатистического заёмщика, составляет 13400 рублей.
В сложившейся обстановке кредиторы вынуждены использовать все законные способы, направленные на взыскание выданных займов. Когда переговоры с неплательщиком оказываются безрезультатными и нет возможности реструктуризировать задолженность, банки поступают просто – переуступают долг коллекторскому агентству.

Читать еще:  Выписка с банка по ипотеке для налогового вычета

Может ли банк продать ваш долг

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.
А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.
В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.
[content-wide]Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию.[/content-wide]Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Когда переуступка долга считается законной

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу. Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.
[content-wide]Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст. И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.[/content-wide]

Через какое время банк обращается к коллекторам

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

  • прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
  • сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
  • не отвечает на звонки сотрудников банка.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.
Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).

Отправляется такое уведомление по адресу, указанному в кредитном договоре, либо по месту регистрации клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Попытки оповестить заёмщика через СМС-сообщения, по телефону или в личной переписке в соц. сетях юридической силы не имеют.

Стоит предупредить о том, что, если должник попытается игнорировать получение по почте официального уведомления, сообщение, согласно ст.161.1 ГК РФ, всё равно будет признано доставленным. Спустя месяц, его вернут адресанту с пометой об истекшем сроке хранения. И позже в суде кредитору не составит труда доказать, что все необходимые формальности им были соблюдены.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен. Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.
Однако прежде всего необходимо выяснить, передан ли ваш долг коллекторскому агентству без переуступки или с переуступкой прав. А затем получить подтверждение предоставленной информации. Всё это пригодится для разработки дальнейшей тактики действий.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения. Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.
Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.

Долг передан с переуступкой прав требования

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт. При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре. Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

  • основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
  • наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
  • номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

Как проверить владельца долгового обязательства

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

  1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
  2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
  3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
  4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
  5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
  6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Кому возвращать кредит

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

  • Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
  • Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Можно ли не платить новому кредитору

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.
Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.
А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц. В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Срок исковой давности

Важно помнить, что в отношении физических лиц действует общий срок исковой давности по кредиту – 3 года. На языке юристов он называется пресекательным, или преклюзивным. То есть его нельзя прервать, продлить, восстановить и начать отсчитывать заново. Истекли 3 года, а коллекторы обратились за взысканием долга? Обязательство аннулируется.

Если коллекторы не отвечают

Выше мы рассмотрели ситуацию, когда на запрос должника были даны чёткие ответы и предоставлены все необходимые подтверждения.
А если на свой запрос он так и не получил документы, официально подтверждающие продажу задолженности? В этом случае заёмщик вправе не исполнять требования коллекторов и продолжать погашать кредит на счёт банка-кредитора, уведомив его об этом.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.
Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.
Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.

Послесловие

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector