Выдают ли кредитный договор по кредитной карте

Выдают ли кредитный договор по кредитной карте

Особенности договора о кредитной карте

Кредитная карта – средство платежа, используемое для выполнения расчетных операций за счет денежных средств, которые предоставлены эмитентом карты (кредитной организацией), в пределах оговоренного лимита. Предоставление данного инструмента сопровождается подписанием потребительского кредита с расходным лимитом, соответственно имеются некоторые юридически значимые особенности договора о кредитной карте.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта аналогична обычному нецелевому потребительскому кредиту, но данная ссуда является возобновляемой.

Дебетовая карта с овердрафтом принципиально отличается от кредитной: при нехватке на счете собственных средств можно пользоваться заемными в пределах оговоренного лимита. За пользование овердрафтом начисляются проценты, а при восполнении карточного счета долг погашается. Кредитная карта вообще не предполагает зачисление собственных средств клиента иначе кроме как в целях погашения ссуды.

Восполнение использованного лимита кредитной карты и погашение процентов по нему осуществляется как наличным путем через банковские терминалы, работающие с купюрами, так и безналичным посредством переводов с банковских или дебетовых карточных счетов.

Финансовая сторона

Заемщика не могут обязать пользоваться услугами сторонних организаций для погашения долга за дополнительную плату, однако часть операций при пользовании кредиткой будут платными:

  • Абонентская плата, от которой в первый год действия соглашения кредиторы иногда отказываются;
  • Снятие наличности (1-20% от суммы);
  • Пользование терминалами иных организаций;
  • Перечисление средств из или в другой банк;
  • Перевод денег на счет физического лица и т.п.

Важно учитывать и минимально установленные размеры комиссий, когда стоимость услуги указана в процентах от суммы, однако должна быть не менее определенной фиксированной величины.

Кредитор уполномочен снизить процентную ставку и величину штрафных санкций в одностороннем порядке. Если изменение условий договора влечет ухудшение состояния заемщика, эмитент обязан направить клиенту письменное уведомление.

Льготный период

Если в договоре указано, что при погашении долга применяется льготный период (от 30 до 150 дней), это означает, что можно сэкономить на уплате процентов, если вернуть использованную сумму до окончания этого срока.

Для эффективного управления долгом при такой опции необходимо знать дату начала отчетного периода и продолжительность льготного.

Пусть отчетная дата – 3-е число месяца, а льготный период равен 45 дням. Тогда чтобы не начислялись проценты, сумму, использованную в период с 3 числа текущего месяца по 2 число следующего, нужно вернуть до 18 числа следующего месяца. Фактически для бесплатного пользования средствами выделяется от 45 до 15 дней, но не все 45 суток.

Отчетная дата фиксирована и не совпадает с датой:

  • Получения карты;
  • Ее активации;
  • Совершения первой операции.

Обычно отчетная дата – это дата выпуска карты, ее обязательно нужно уточнять при получении, а также сопоставлять с датой, прописанной в договоре.

Содержание договора по кредитной карте

Договор на выдачу кредитной карты заключается только на основании клиентского заявления с приложением копии его паспорта и еще одного документа по требованию кредитора. Полученную кредитку следует активировать через интернет-сервис или в терминале самообслуживания банка. Закрытие ссудного счета возможно только при личном обращении с заявлением к эмитенту.

Сама карта предоставляется исключительно после идентификации заемщика (предъявления им паспорта) в офисе эмитента (его структурного подразделения) или по указанному клиентом адресу при наличии особого письменно оформленного согласия.

Если ненужная кредитка была доставлена по почте, то ее нельзя активировать (пользоваться ею). Полученное следует вернуть как можно быстрее, обратившись в офис эмитента с заявлением об отказе сотрудничать, самой картой и паспортом. Обязательно следует удостовериться в том, что открытый ссудный счет был закрыт, т.е. получить соответствующий документ.

Содержание договора на кредитную карту регулируется законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. Как и любой типовой договор на потребительский кредит договор о получении пластиковой карты должен содержать информацию о:

  • лимите карты (доступной для использования сумме);
  • сроках ее действия, льготном и отчетном периодах;
  • валюте договора;
  • процентной ставке;
  • порядке определения курса, если лимит установлен в иностранной валюте;
  • особенностях погашения задолженности – способе его выполнения, периодичности, сроках внесения и величине платежей;
  • ответственности держателя пластика;
  • согласии клиента на все прописанные в документе условия;
  • реквизитах кредитора (его наименовании, адресах, номере лицензии и т.п.);
  • способах общения сторон.

Уступка права требования

Практика передачи права требования долга третьему лицу (коллектору) распространена среди кредиторов. Почти каждый кредитный договор содержит указание на то, что займодавец уполномочен уступить право требования, договора по кредитным картам не исключение.

При уступке права требования согласие заемщика не требуется, его достаточно уведомить о данном факте с целью указания новых реквизитов для погашения долга.

По итогам сделки коллектор покупает долг у кредитора. Эмитент избавляется от проблемного клиента. Заемщик отныне должен вернуть долг коллектору.

Секьюритизация

Секьюритизация кредитных карт не является прямой уступкой права требования. Это скорее финансовый инструмент, позволяющий снизить потенциальные риски эмитента, а не явные как при уступке прав требования, и привлечь дополнительные ресурсы для возобновления операций, что способствует снижению процентной ставки по продукту.

Упрощенная схема секьюритизации следующая:

  • банк, реализовавший определенное количество кредитных карт, выпускает под них ценные бумаги;
  • вновь полученный пакет оценивается специализированной компанией;
  • ценные бумаги реализуются;
  • деньги от продажи за минусом стоимости сопутствующих услуг поступают банку, который пускает их в оборот (на кредитование, на покупку иных ценных бумаг и т.д.);
  • держатель карты будет платить за пользование заемными средствами все тому же банку, поступившие суммы пойдут на покрытие обязательств кредитора по ценным бумагам.

Особенность секьюритизации кредитных карт в их необеспеченности, в отличие от автокредитов и ипотеки. Высокая степень рискованности такой операции обуславливает ее низкую доходность, а, следовательно, и рентабельность.

Каждая кредитная организация имеет собственную типовую форму договора по кредитной карте. Клиент, равно как и рядовой сотрудник кредитора, не уполномочен ее изменить. Форма разрабатывается юридической службой. В ней учтены все возможные риски, но она обязательно отвечает требованиям законодательства. У клиента в отношении договора с кредитором есть лишь право выбора – подписать документ или отказаться от сделки.

Видео: Подводные камни кредитных карт – внимательно читайте договор

Кредит без договора

Для того чтобы получить кредит в банке, не всегда, оказывается, нужно заключать отдельный кредитный договор. Иногда бывает достаточно заполнить анкету-заявление, которая одновременно является еще и офертой. В этом случае если банк одобрит предоставление займа, то обязательно откроет счет клиенту и перечислит туда деньги. Вот только заемщики не всегда узнают об этом.

При получении любого кредита потенциальному заемщику прежде всего нужно заполнить анкету, указав в ней всю необходимую для банка информацию о себе, а также написать соответствующее заявление. Уже после принятия банком решения о выделении займа с клиентом заключается кредитный договор. Такова стандартная схема, принятая во многих финансовых институтах.

Существует и другой вариант — предложить клиенту заполнить анкету-заявление, которая одновременно служит офертой заемщика банку на заключение соглашения о кредитовании. Это означает, что при одобрении (акцепте) банком такой заявки на кредит она автоматически становится кредитным договором. Строго говоря, это не противоречит Гражданскому кодексу, ст. 432 которого говорит, что договор может заключаться посредством оферты — предложения подписать договор одной из сторон (в данном случае потенциальный заемщик) и ее акцепта — принятия предложения другой стороной (в данном случае перечисление банком суммы кредита на текущий счет).

«Существует широко распространенное, но вместе с тем ошибочное мнение, что договор может заключаться только путем составления одного документа, который одновременно подписывается сторонами, — отмечают в Альфа-Банке. — Направление оферты одной стороной и ее акцепт другой — распространенная процедура заключения договора, предусмотренная гражданским законодательством».

Подобные заявки можно встретить в Альфа-Банке при получении «персонального кредита» и в Райффайзенбанке по любым нецелевым кредитам. В «Альфе» офертные заявления объясняют в том числе и удобством для клиента — не надо еще раз приходить в отделение для подписания кредитного договора. Вот только, ставя подпись под таким документом, нужно понимать, что обратного пути нет: одобрив заявку на кредит, банк в любом случае выделит деньги, даже если к тому моменту человек передумает брать заем.

Читать еще:  Печати и штампы ОТК — для Отдела Технического Контроля

Бывают и другие ситуации: банк одобрит и выдаст кредит по такой заявке, но не сообщит об этом клиенту. Так случилось, например, с посетителем портала Банки.ру Александром под ником ShelAND, который еще в 2008 году обратился за кредитом в Альфа-Банк. Хотя заявку банк одобрил, клиент принял решение воздержаться от займа. Спустя пару лет после этого он получил от службы взыскания Альфа-Банка СМС-сообщение с требованием погасить задолженность. Как выяснилось, все это время с открытого банком текущего счета списывались суммы в счет погашения кредита, в итоге, когда лимит средств на нем был исчерпан, псевдозаемщик в глазах банка стал должником.

Далее последовало судебное разбирательство, в ходе которого ShelAND выиграл дело. Суд признал кредитный договор незаключенным и отказал Альфа-Банку во взыскании задолженности по нему. Решение было обосновано тем, что в анкете-оферте, которую подписал Александр, не была указана полная стоимость кредита; кроме того, заемщик не получил на руки график платежей. Это нарушает ст. 10 закона «О защите прав потребителей». Также суд сослался на закон «О банках и банковской деятельности», согласно которому в договорах должны быть прописаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов. По мнению суда, тот факт, что график погашения и полная сумма кредита не были согласованы с клиентом, свидетельствует об отсутствии акцепта оферты банком. Соответственно, дальнейшие действия «Альфы» — открытие счета, зачисление на него средств — следует понимать как акцепт на других условиях.

Как поясняет партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов, если бы банк указал в заявлении-оферте все необходимые условия кредита, то у суда не было бы оснований считать этот договор незаключенным. Поэтому, обращаясь в кредитную организацию за займом, будет не лишним выяснить, какое именно заявление вы заполняете. По словам Дубова, отозвать оферту можно до ее акцепта, то есть в данном случае до того момента, как банк одобрит заявку. Согласно Гражданскому кодексу, отозвать оферту после ее принятия уже нельзя. Следовательно, договор будет считаться заключенным.

Чтобы избежать ситуаций, когда банк принимает оферту, а клиент к тому моменту уже передумал брать кредит, в Райффайзенбанке еще раз подтверждают у заемщика его согласие. «При подаче заявки клиенту объясняют, что после принятия положительного решения с ним свяжется сотрудник банка, еще раз проговорит условия одобренного кредита и только после получения согласия клиента кредитные средства будут зачислены на его счет», — указывает руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

После того как оферта принята и договор считается заключенным, можно уже говорить только о расторжении кредитного соглашения по инициативе клиента. «Если клиент решит, что кредит ему больше не нужен, то, соответственно, ему необходимо обратиться в банк, подать в установленной форме заявление о расторжении соглашения о кредитовании и погасить задолженность, при желании закрыть текущий счет», — поясняют в Альфа-Банке.

По словам банкиров, людей, которые отказываются от кредитов уже после одобрения кредитной заявки, немного. Не более 5% у «Альфы» и около 2% у «Райффайзена».

Как платить кредит без договора?

Содержание статьи:

Внимание: наш адвокат по кредитным делам расскажет Вам все о кредитах и порядке оплаты кредитного договора в подробностях, четко и ясно. Звоните уже сейчас!

Действителен ли кредитный договор без подписи заемщика?

По общему правилу, для вступления в большинство гражданско-правовых отношений необходима выраженная форма воли стороны, вступающие в такие правоотношения. Так, выражением воли заемщика для вступления в долговые отношения может является подписание кредитного договора. Однако, подпись является наиболее четко выраженной формы воли стороны. Так, зачастую, в случае отсутствия подписи на договоре кредитования, суд может указать на наличие воли на вступления в долговые обязательства по следующим признакам:

  • подача заявления, формы, анкеты заемщика как в письменной, так и в электронной форме;
  • активация опций по предоставлению услуг кредитования, посредством личного кабинета, отправки СМС уведомления, подключения иной опции;
  • факт предоставления денежных средств заемщику;
  • факт использования заемщиком денежных средств в любых соотношениях от общей суммы займа;
  • факт возврата денежных средств кредитору, как по основной сумме задолженности, таки по процентам по ней;
  • официальные обращения заемщика в банк (почтовое отправление);
  • предоставления заемщику рефинансирования, иных льготных условий;
  • прочее.

Такие действия являются конклюдентным. Они подразумевают, что, исходя из характера и цели действий, совершаемыми банком и заемщиком, они, фактически, вступили в кредитные отношения. Такая позиция содержится в Постановления Президиума ВС РФ от 13.12.2011 N 10473/11.

Важно: сам кредитный договор или договор займа не всегда однозначно свидетельствует о наличии кредитных отношений между сторонами. Важную роль играет наличие воли в действиях сторон: стремления заемщика получить заем (выплатить его) и действия банка, выражающиеся в предоставлении денежных средств и их возвращении (Определение Московского городского суда от 06.04.2016 N 4г-3787/2016).

Таким образом, отсутствие подписи в кредитном договоре является основание для обращения в суд с заявлением о признании сделки незаключенной, но не всегда позволяет признать ее таковой.

Является ли заявление на получение кредита договором?

Как было указано, обращение с заявлением, анкетой или формой является конклюдентным действием, свидетельствующим о намерении лица вступить в кредитные отношения. Однако, одного такого действия недостаточно для признания наличия долговых отношений между сторонами – необходима совокупность таких действий, определяемая волей стороны на конкретный результат.

Так, сам факт направления заявления или анкеты является лишь проявлением намерения лица вступить в кредитные правоотношения. Банк может ответить, как положительно, так и негативное на такое действие потенциального заемщика.

Зачастую, ситуация противоположная описанной выше:

  1. банк размещает предложение о предоставлении кредита (оферта).
  2. Гражданин направляет заявление или заполняет анкету на получение кредита и направляет их в банк (акцепт).
  3. Работники банка одобряют заявление гражданина (в лучшем случае, предварительно проверяя его кредитную историю).
  4. Банк предоставляет возможность перевода денежных средств посредством определенного действия (отправка СМС, активация соответствующей опции в мобильном приложении банка и прочее) или сразу же перечисляет денежные средства на счет заемщика.

ВАЖНО: в случае перечисления денежных средств без необходимости совершения дополнительных действий (отправка СМС, активация опции и прочее), Вы вступаете в кредитные отношения с момента перевода денег. Однако, если Вы не используете предоставленные денежные средства, у Вас появляется возможность признать сделку недействительной, поскольку такие действия не соответствуют воли лица, вступившего в кредитные правоотношения, но все же, лучше обратиться в банк и потребовать расторжения договора.

До предоставления кредита, банк должен ознакомить Вас со всеми существенными условиями (определение Ставропольского краевого суда от 22.01.2019 по делу N 33-233/2019):

  • Размер займа.
  • Условия выдачи кредита.
  • Порядок и сроки погашения суммы основной задолженности, а также процентов.

Следовательно, анкета или заявление на получение кредита является волеизъявлением лица на заключении кредитного договора и не порождает долговые обязательства, пока самим заемщиком не будут осуществлены действия, оцениваемые как согласие с условиями договора, например — использование предоставленного кредита на свои нужды.

Любая сделка, совершенная не по волеизъявлению лица может быть признанна недействительной, поскольку она содержит один из следующих признаков:

  • Кабальность сделки.
  • Обман.
  • Угроза жизни или здоровью.
  • Заблуждение стороны сделки.

ПОЛЕЗНО: читайте подробнее про оспаривание сделок на нашем сайте по ссылке

Выдали карту без договора?

Предоставление банковской карты с последующей целью выдачи кредита, является офертой (публичное предложение вступить в правоотношения по конкретным условиям). У гражданина появляется возможность принять банковскую карту и начать ее использовать. Для этого, совершаются определенные действия, например – отправка СМС, активация опции, звонок в банк и прочее, что является акцептом (положительный ответ на оферту).

Читать еще:  Образец написания жалобы на руководителя в налоговую

Большинство кредитных правоотношений возникают посредством офертно-акцептной системы, как и указанная выше ситуация.

Таким образом, существуют несколько ситуаций, при которых получение карты может сделать Вас заемщиком (определение Саратовского областного суда от 07.11.2018 по делу N 33-8694/2018):

Активация карты, различными, указанными банком способами (СМС, звонок в банк, активация опции в мобильном приложении банка).

Использование банковской карты по любой операции.

Таким образом, активация кредитной карты без наличия договора не позволяет считать его недействительным. При этом, Вы также, должны быть ознакомлены с основными условиями услуги кредитования по банковской карте.

Как оплатить кредит без договора?

Отсутствие кредитного договора не является основанием для неисполнения долговых обязательств. Так, в случае появления задолженности по причине использования кредитной картой, у должника отсутствует кредитный договор в принципе. В этом случае применяются правила кредитования, действующие в конкретном банке.

Важно: ознакомление с существенными условиями может происходить не только посредством направления заемщику текстовых или печатных документов, но и предоставлением ссылки на электронный ресурс банка, где размещены правила кредитования. Считается, что если при оформлении кредитной карты, Вы указали, что ознакомлены с правилами кредитования, то банк считается выполнившим условия о предоставлении всех существенных сведений заемщику (Апелляционное определение Приморского краевого суда от 07.08.2018 по делу N 33-7255/2018 06.04.2016 N 4г-3787/2016).

Оплата долговых обязательств, появившихся в связи с использованием кредитных карт, производится следующими способами:

  • Пополнение счета банковской карты, на который Вам был предоставлен кредит.
  • Перечисление денежных средств на новый счет – в случае замены кредитора (продажа Вашего долга).
  • Оплата долговых обязательств в рамках исполнительного производства через судебного пристава.

Остались вопросы? Звоните и наш кредитный адвокат г. Екатеринбурга поможет Вам: профессионально, на выгодно согласованных условиях и в срок.

Нет кредитного договора — нет кредитных отношений

Не буду много писать. Просто хочу поделиться интересным определением Кемеровского ОБЛАСТНОГО суда от 12.09.2012 по делу №33- 7855. В теории я об этом давно подозревал, но на практике нашел первое такое дело.

Такие банки, как ХКБ, ТКС, Альфа. имеют неплохую коллекцию клиентов, пользующихся кредитками без договоров. вот бы все клиенты узнали о такой практике (как на примере с комиссиями)

Вот, собственно, само определение:

Докладчик: Гордиенко А.Л.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2012 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Гордиенко А.Л.,
судей Гребенщиковой О.А., Пискуновой Ю.А.,
при секретаре Арикайнен Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гордиенко А.Л. гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя ответчика Щ. -Щ.1 на решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года
по делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
Требования мотивированы тем, что . ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

По условиям данного соглашения о кредитовании содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования кредитной карты, сумма кредитования составила рублей, проценты за пользование кредитом 20,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере . рублей, а заемщик Щ. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Щ. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Щ. составляет . рублей, а именно: просроченный основной долг 360000 рублей; начисленные проценты . рублей; штрафы и неустойки . рублей.
С учетом уточненных требований, просил суд взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от . в размере рублей, в том числе: . рублей просроченный основной долг, . рублей начисленные проценты, . рублей начисленные неустойки. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере . рублей.

Решением Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года постановлено:
Взыскать со Щ., . года рождения, уроженца . в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от . в размере , в том числе: — просроченный основной долг; , — начисленные проценты, , — начисленные неустойки.
Взыскать со Щ., . года рождения, уроженца . в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме..

В апелляционной жалобе представитель ответчика Щ. — Щ.1 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.
В жалобе указывает, что судом не проверен представленный банком расчет задолженности, с которым ответчик был не согласен.
Считает, что суд в нарушение ст. 198 ГПК РФ не мотивировал свое несогласие с доводом ответчика, что договор кредитования прекращен .
Кроме того, в материалах судебного дела нет ни одного документа, который свидетельствовал бы о согласовании условий договора о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом.
Указывает, что при активации карты ответчику по телефону сказали, что проценты за пользование кредитом составляют . руб. ежемесячно, данные суммы ответчик заплатил.
Считает, что размер задолженности должен составлять .

ОАО «Альфа-Банк» принесены возражения на апелляционную жалобу.
В суд апелляционной инстанции не явился ответчик Щ., о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика Щ. -Щ.1, действующая на основании доверенности, поддержала доводы апелляционной жалобы.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» — Г., действующий на основании доверенности, просил решение суда оставить без изменения. Пояснил, что документы, которые направлялись ответчику при заключении соглашения о кредитовании, не сохранились в архиве банка, ответчик активировал кредитную карту, пользовался кредитом, и обязан погасить основную сумму долга, проценты, неустойку.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, заявляя требования о взыскании задолженности по кредитному договору, истец ссылается на то, что . ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №№
Во исполнение данного Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» перечислил Щ. денежные средства в сумме . рублей на условиях процентной ставки за пользование кредитом — . % годовых.
Согласно расчета задолженности по Соглашению о кредитовании № от . представленного истцом, сумма задолженности Щ. перед банком с учетом произведенных платежей в счет погашения задолженности по состоянию на . составляет в размере . рублей, из которых: рублей просроченный основной долг, рублей начисленные проценты, рублей начисленные неустойки.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере . рублей, суд пришел к выводу о том, что поскольку Щ. была получена и активирована кредитная карта, и им вносились платежи в погашение кредита, то между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

С данным выводом суда согласиться нельзя, поскольку он постановлен без учета фактических обстоятельств дела и с нарушением норм материального права.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Читать еще:  Загранпаспорт пенсионеру — Срочное оформление загранпаспорта в Москве

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела видно, что по запросу суда апелляционной инстанции о предоставлении ОАО «Альфа-Банк» письменных доказательств заключения между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. соглашения о кредитовании №№ от . а также документов, подтверждающие согласование с заемщиком Щ. условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), представлен ответ об отсутствии запрашиваемых документов в архиве Банка.
Щ. оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), а материалами дела не подтверждается, что ответчик Щ. в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании от . № №, и был с ним ознакомлен.

Судебная коллегия считает, что поскольку ОАО «Альфа-Банк» не представлено доказательств, подтверждающих направление в адрес Щ. предложения, которое содержало бы все существенные условия кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Сам факт получения ответчиком по почте кредитной карты, нельзя признать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст. 435 ГК РФ, поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.
Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершал операции по карте, также не может в силу вышеуказанных положений закона подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др.

Представленные истцом в суд апелляционной инстанции документы, на получение ответчиком личной международной банковской карты ОАО «Альфа-Банк» от . (л.д. 154, 156), не могут рассматриваться в качестве соглашения о кредитовании от . №№ поскольку данные документы были составлены для получения другой банковской карты, по которой не было предусмотрено получение кредита, и не относятся к рассматриваемому спору.

Таким образом, суд первой инстанции неправомерно пришел к выводу относительно заключения между сторонами соглашения о кредитовании от . за № № .
С учетом изложенного, решение суда законным и обоснованным признано быть не может и подлежит изменению в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ввиду нарушения норм материального права.

Судебная коллегия считает, что нет оснований для начисления и взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере . % годовых, неустойки за несвоевременную уплату процентов и кредита, а также других платежей основанных на кредитном договоре. Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, истцом не заявлялось, данного права истец не лишен.

Поскольку соглашение о кредитовании ничтожно, ответчик обязан возвратить истцу лишь фактически полученную сумму, снятую с банковской карты за минусом денежных средств уже внесенных ответчиком.
Из расчета представленного ОАО «Альфа-Банк» (л.д.62-75) следует, что сумма снятая ответчиком с карты за период с . по . составляет 1 руб., а сумма внесенная ответчиком составляет.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости изменить решение суда в части взыскания задолженности по соглашению о кредитовании и государственной пошлины, и взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в размере и государственную пошлину в размере . пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Расчет представителя ответчика, согласно которого долг Щ. составляет руб. (л.д. 135), не может быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку в нем не верно определен размер сумм выплаченных ответчиком.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

Решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года изменить.
Взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежную сумму в размере . копеек и государственную пошлину в размере . копеек.
В удовлетворении остальной части требований отказать.

Выдают ли кредитный договор по кредитной карте

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Активация кредитной карты — недействительный договор с банком. Судебная практика

В том, случае, когда банк не довел до сведения заемщика существенные условия выдачи кредита, не подлежат взысканию с заемщика суммы штрафов, неустоек, комиссий и др. Само по себе получение кредитной карты по почте, ее активация не свидетельствует о заключении кредитного договора в офертно-акцептной форме.

В том случае, если заемщик оспаривает в суде факт доведения до его сведения условий получения кредита, банк должен представить соответствующие доказательства, в обратном случае, кредитный договор является ничтожной сделкой. В этом случае, потребитель должен вернуть банку только фактически полученные денежные средства и процент за пользование денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Платить же проценты за пользование кредитом, различные банковские комиссии взысканию с потребителя не подлежат.

Недействительность кредитного договора. Примеры из судебной практики

Во взыскании с заемщика комиссии за обслуживание счета, а также штрафов банку отказано, так как банком не представлено доказательств информирования клиента полной стоимости кредита, в том числе о неустойке и штрафе.

Суд пришел к выводу о том, что со стороны ОАО «АЛЬФА-БАНК» не представлены доказательства того, что К. вместе с направленной в его адрес кредитной картой была предоставлена информация о полной стоимости кредита, в том числе о неустойке и штрафе.

Анкета-заявление на получение кредита, заполненная заемщиком, не имеет правового значения по данному спору, поскольку заполнена на предоставление потребителю иного потребительского кредита.

В своих возражениях на иск заемщик указывал, что кроме кредитной карты и рекламного буклета, содержащего указание на ставку банковского процента за пользование кредитом 19,90% годовых, он других документов от банка не получал.

Доказательств обратному со стороны ОАО «АЛЬФА-БАНК» суду представлено не было (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 20 августа 2012 г. N 33-11704).

Другой пример из судебной практики

Кредитный договор признан судом недействительным: отсутствие оферты со всеми существенными условиями.

Судом указано следующее. Получение и активация кредитной карты, а также внесение платежей в погашение кредита само по себе не свидетельствует, что с банком в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании. Банк не доказал, что заемщику был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора. Соглашение о кредитовании признано судом ничтожным, суд указал, что подлежит взысканию в пользу банка лишь сумма снятая несостоявшимся заемщиком с банковской карты.

По запросу суда банком не представлено документов, подтверждающие согласование с заемщиком условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), представлен ответ об отсутствии запрашиваемых документов в архиве Банка. Между тем, заемщик оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), а материалами дела не подтверждается, что ответчик в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании и был с ним ознакомлен.

Представленные банком в суд документы, на получение ответчиком личной международной банковской карты, не могут рассматриваться в качестве соглашения о кредитовании, поскольку данные документы были составлены для получения другой банковской карты. Поскольку соглашение о кредитовании ничтожно, ответчик обязан возвратить истцу лишь фактически полученную сумму, снятую с банковской карты за минусом денежных средств уже внесенных ответчиком (Определение Кемеровского областного суда от 12 сентября 2012 г. по делу № 33-7855).

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector